В конце мая Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) снизило процентные ставки по ипотеке и теперь выдает кредиты дешевле 8% годовых в рублях. Если мировая финансовая система не преподнесет неприятный сюрприз, то президентский наказ снизить ставку по ипотеке до 6% годовых будет выполнен досрочно, пишет журнал "Коммерсант-Деньги". Правда, средневзвешенная ставка по рынку все равно продолжит расти.

В конце мая решение об уменьшении процентов по ипотеке приняли АИЖК и банк ВТБ 24. У АИЖК снижение составило 1-1,2% в зависимости от срока кредитования, первоначального взноса и суммы кредита. Теперь, например, по программе "Материнский капитал" процентные ставки составляют 7,65-10,75%, а по программам "Малоэтажное жилье" и "Новостройка" - 7,9-11% годовых в рублях. При этом ипотечные кредиты по стандартам АИЖК выдают 136 банков и 200 небанковских организаций.

Конечно, в программах АИЖК есть ряд тонкостей. Например, чтобы получить наилучшие условия, надо выбрать комбинированную ставку с фиксацией на период от 1 до 5 лет, выплатить в качестве первоначального взноса не менее половины стоимости жилья и застраховаться. Причем эти ставки могут быть снижены, если клиент попадает в определенную категорию или представляет дополнительные документы, перечень которых есть на сайте АИЖК.

Банк ВТБ 24 уменьшил ипотечные ставки в рублях на 1% по самым востребованным кредитам - долгосрочным и с небольшим первоначальным взносом. Теперь ипотеку с минимальным первым платежом 10% можно оформить в ВТБ 24 по фиксированной ставке от 12,35% и переменной - от 11,85%. Одновременно кредиты с малым сроком и большим первым взносом подорожали. Так, ставка кредита на покупку жилья на вторичном рынке при взносе 60% и сроке погашения до семи лет поднялась на 1,05%.

Еще в начале весны ставки по ипотеке снизил Сбербанк - на 1% для покупки жилья в готовом доме или новостройке на раннем этапе строительства. Теперь кредиты на приобретение жилья можно взять под 13-14% годовых в рублях. Для объектов, построенных при участии Сбербанка, ставка может начинаться от 9,5% годовых в рублях.

Как считает финансовый директор банка "Дельтакредит" Елена Кудлик, снижение кредитной ставки оказалось возможным благодаря тому, что ситуация на финансовых рынках стала более или менее стабильной, соответственно, и стоимость, по которой банки привлекают средства, снизилась. С этим мнением согласны и в АИЖК, в официальном пресс-релизе которого говорится: "Снижение ставок стало возможным благодаря изменению стоимости фондирования, привлекаемого агентством путем размещения на рынке ценных бумаг - корпоративных и ипотечных облигаций".

Снижение реальных ставок

Сейчас - как в Европе, так и в Америке - центральные банки стремятся обеспечивать необходимый прирост денежной массы для сохранения прежде всего банковской ликвидности. Это закономерно приводит к снижению реальных процентных ставок. А в результате западные рынки оказались доступны и российским заемщикам.

Представители крупных ипотечных банков считают также, что слишком высокие банковские ставки привели к общему снижению заинтересованности потребителя в получении ипотечного кредита. По данным Банка России, темпы роста ипотечного кредитования в первом квартале 2013 года были почти в 3 раза меньше, чем годом ранее, и в 4,6 раза меньше, чем в 2011 году.

Эксперты считают, что для серьезного оживления рынка ипотеки мер, принятых ведущими банками, недостаточно. "Чтобы что-то изменилось в лучшую сторону для потребителей, чтобы ипотека стала более доступной, а платежи более комфортными для клиентов, снижение должно быть более радикальным", - считает начальник службы розничного кредитования КБ "Московское ипотечное агентство" Наум Либкинд.

По словам Либкинда, практически у всех банков эффективная доходность ипотеки составляет 3-4%. "Если говорить о реальных ставках, то они, конечно, все еще очень высокие, но не настолько, как принято считать", - утверждает он. Реальная стоимость для заемщика, если при определении ипотечной ставки учесть процент инфляции и уровень изменения цен на жилье, получается 6-7%. Если клиент пользуется и налоговым вычетом, который составляет 13% суммы всех выплаченных процентов по ипотеке, то реальная ставка будет еще ниже.

Рост средневзвешенных

Однако, несмотря на то что крупнейшие игроки снизили процент по кредитам, средневзвешенная ставка по рынку ипотеки в России до конца второго квартала, по мнению директора Департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрея Осипова, может вырасти на 0,2-0,3%: "К середине 2013 года, таким образом, реальная ставка по ипотеке в РФ может составить 13,3%. Повышение ставок может привести к снижению объемов выдачи кредитов и объемов продаж жилья. Но не радикально. Если экономическая ситуация в стране улучшится, то ставки будут несколько снижаться".